비상금을 비축해야 한다는 건 아는데,
당장 무슨 문제가 생길 거 같지 않고, 그냥 높은 수익률을 위해 주식에 다 때려박고 싶어서 GPT에게 물어보았다!
비상금의 필요성
대답은 아래와 같았다.
1. 갑작스러운 경제적 위기 대응
- 갑작스러운 실직, 의료비, 또는 예상치 못한 생활비 증가 등 긴급 상황에 대비하기 위해 비상금은 필수적입니다. 비상금이 없으면 투자 자산을 급히 매도해야 할 수 있는데, 이는 손실을 초래할 가능성이 높습니다.
2. 시장 불확실성 대비
- 금융 시장은 예측 불가능한 상황이 자주 발생합니다. 특히 경기 침체나 금리 변동 등 외부 요인으로 인해 투자 자산이 급격히 하락할 수 있습니다. 이때 비상금은 투자 포트폴리오를 안정적으로 유지할 수 있도록 돕습니다. 한국 금융감독원도 시장 불확실성에 대비하기 위한 비상 대책을 강조하고 있습니다.
(내 코멘트 추가✏️: + 추가 매수의 좋은 기회가 왔을 때 투자가 가능하다!)
3. 투자 자산의 장기 보유를 위한 안정성 확보
- 비상금이 있으면 투자 자산을 장기적으로 보유할 수 있는 여유가 생깁니다. 이는 투자 수익률을 극대화하는 데 중요한 역할을 합니다. 장기적으로 보유 가능한 자산은 주식, 채권, 배당주 등이 추천됩니다.
4. 심리적 안정감 제공
- 비상금은 투자자가 심리적으로 안정감을 느끼게 해줍니다. 이는 투자 결정을 더 신중하고 이성적으로 내릴 수 있도록 돕습니다. 미국 투자 전문가들도 심리적 안정감을 위해 최소 3~6개월 생활비에 해당하는 비상금을 추천합니다.
5. 불법적 투자 위험 회피
- 비상금이 없을 경우, 투자자가 높은 위험을 가진 투자 상품으로 무리하게 자금을 운용할 가능성이 커집니다. 이는 장기적으로 손실을 초래할 수 있습니다. 한국 증권사들도 내부 통제를 통해 투자자들이 이런 위험을 피하도록 조언하고 있습니다.
이처럼 비상금을 비축하는 것은 투자 안정성과 개인의 재정적 안전을 동시에 보장하는 중요한 전략입니다.
그럼 얼마가 필요할까?
비상금 비축은 개인의 상황, 나이, 소득 수준, 그리고 경제적 목표에 따라 달라질 수 있습니다. 아래는 일반적인 기준과 나이에 따른 조언을 정리한 내용입니다.
1. 비상금 규모: 기본 기준
- 3~6개월 생활비: 대부분의 전문가들은 최소 3~6개월 동안의 생활비를 비상금으로 비축할 것을 추천합니다. 이는 갑작스러운 실직, 건강 문제, 또는 기타 긴급 상황에서 안정적으로 대처할 수 있는 금액입니다.
- 고위험 투자자: 만약 주식, 암호화폐 등 변동성이 큰 자산에 투자한다면, 6개월 이상의 생활비를 비축하는 것이 더 안전합니다.
2. 나이에 따른 비상금 비축 전략
- 20대:
- 소득이 적거나 불안정한 경우가 많으므로, 3개월 생활비를 목표로 시작하는 것이 현실적입니다.
- 매월 소득의 10~20%를 비상금으로 저축하는 방식이 추천됩니다.
- 30대~40대:
- 가족을 부양하거나 큰 지출(주택 구매, 자녀 교육 등)이 발생할 가능성이 높기 때문에 6개월 이상 생활비를 비축해야 합니다.
- 특히 안정적인 직업을 가진 경우에도, 예상치 못한 의료비나 가족 문제에 대비해 여유 금액을 추가로 확보하는 것이 좋습니다.
- 50대 이상:
- 은퇴를 준비하는 시기이므로, 비상금은 1년 이상의 생활비를 목표로 설정하는 것이 바람직합니다.
- 연금이나 투자 수익이 부족할 경우를 대비해 더 많은 금액을 비축해야 합니다.
3. 비상금 비축 방법
초기 비축 vs 점진적 비축
- 초기 비축:
- 한 번에 큰 금액을 비축하는 경우, 생활비를 줄이고 예산을 조정해야 할 수 있습니다.
- 예를 들어, 소득의 30~50%를 집중적으로 저축하여 빠르게 비상금을 마련하는 방식입니다.
- 점진적 비축:
- 매월 소득의 10~20%를 저축하는 방식으로 장기적으로 비상금을 마련합니다.
- 이 방법은 부담이 적고, 꾸준히 실행하기 쉬운 장점이 있습니다.
추천 전략
- 소득이 안정적인 경우: 점진적으로 비축하며, 긴급 상황에 대비해 적립식 펀드나 저위험 자산에 일부를 투자하는 것도 고려할 수 있습니다.
- 긴급 상황에 대비가 필요할 경우: 초기 비축으로 빠르게 3개월 생활비를 확보한 뒤, 추가적으로 점진적 비축을 병행합니다.
4. 비상금 관리 팁
- 현금으로 보관: 은행의 별도 계좌(예: CMA 계좌)를 활용해 비상금을 보관하면 필요할 때 바로 인출할 수 있습니다.
- 저위험 투자 활용: 일부 비상금을 배당주, 채권 ETF 등 안정적인 투자 상품에 넣어 두어 자산 증식을 도모할 수 있습니다.
- 비상금 분리: 비상금은 일반 생활비나 투자 자금과 분리하여 관리해야 합니다.
결론
- 비상금 규모: 최소 3~6개월 생활비를 목표로 설정하되, 나이와 상황에 따라 조정합니다.
- 비축 방식: 초기 집중적으로 비축하거나, 매월 조금씩 저축하는 방식 중 본인의 상황에 맞는 방법을 선택합니다.
- 나이에 따른 조정: 나이가 많아질수록 비상금 규모를 늘리고, 은퇴를 앞둔 시기에는 1년 이상의 생활비를 비축하는 것이 이상적입니다.
어디에다 어떻게 모을까?
비상금을 모으는 데 있어 가장 중요한 것은 안전성과 유동성다.
1. 비상금 보관 장소
(1) 현금성 자산
- 은행 예금 계좌:
- 장점: 가장 안전하고, 필요할 때 바로 인출 가능.
- 추천: 일반 통장보다는 CMA 계좌(종합자산관리계좌)를 활용하면 하루 단위로 이자가 붙어 수익을 조금이라도 얻을 수 있습니다.
- 예시: 한국의 주요 증권사(CMA 계좌 제공) 또는 은행의 고금리 저축 계좌.
- 적금:
- 장점: 꾸준히 적립하며 목표 금액을 모을 수 있음.
- 단점: 긴급 상황에서 중도 해지 시 불이익 발생.
- 추천: 단기 적금 상품(6개월~1년)을 활용하여 비상금 일부를 모으는 것도 가능.
(2) 저위험 투자
- 채권 ETF:
- 장점: 안정적인 수익률을 제공하며, 필요할 때 매도 가능.
- 단점: 약간의 시장 변동성이 있음.
- 추천: 비상금의 일부를 채권 ETF에 투자하여 자산 증식 가능성을 높이는 방법.
- 배당주:
- 장점: 주식이지만 안정적인 배당 수익을 얻을 수 있음.
- 단점: 주가 변동 위험이 있음.
- 추천: 은행주, 공기업 주식 등 비교적 안정적인 배당주.
- 적립식 펀드:
- 장점: 매월 소액을 투자하며 장기적으로 자산을 증식 가능.
- 단점: 장기 투자에 적합하며, 단기적 인출에는 적합하지 않음.
(+내 코멘트 ✏️✏️ : 그치만 ETF가 만약 그때 역대급 저점이라면?! or 장 마감하여 인출 불가
비상금은 현금 형태로나 정말 인출이 쉽게 되는 형태가 맞는 것 같다.)
(3) 외화 자산
- 달러 예금:
- 장점: 환율 변동에 따라 추가 수익 가능.
- 단점: 환율 리스크가 있음.
- 추천: 일부 비상금을 달러 예금으로 보관하여 환율 리스크를 분산.
(4) 현금 보관
- 집에서 현금 보관:
- 장점: 즉시 사용 가능.
- 단점: 도난 위험 및 이자 수익 없음.
- 추천: 최소 금액(예: 한 달 생활비 정도)만 현금으로 보관하고, 나머지는 금융 상품에 넣어두는 것이 바람직.
2. 비상금 관리 방법
(1) 비상금 분리
- 비상금은 일반 생활비나 투자 자금과 철저히 분리해야 합니다. 이를 위해 별도의 전용 계좌를 만드는 것이 좋습니다.
- 예를 들어:
- CMA 계좌에 3개월 생활비를 보관.
- 채권 ETF나 배당주에 일부 투자.
(2) 자동 저축 시스템
- 자동이체 설정: 매월 일정 금액을 비상금 계좌로 자동 이체하면 꾸준히 모을 수 있습니다.
- 적금/펀드 활용: 매월 소액을 적금이나 적립식 펀드에 넣어서 관리.
(3) 비상금 규모 유지
- 비상금은 긴급 상황에서 사용한 뒤, 다시 목표 금액을 채우는 것이 중요합니다. 사용 후에는 소득의 일정 비율(예: 10~20%)을 다시 저축하여 복구하세요.
3. 추천 전략: 비상금 배분
- 현금성 자산:
- 전체 비상금의 50~70%를 CMA 계좌 또는 고금리 예금에 보관.
- 저위험 투자:
- 전체 비상금의 20~30%를 채권 ETF, 배당주, 또는 적립식 펀드에 투자.
- 외화 자산:
- 전체 비상금의 10~20%를 달러 예금으로 보관(환율 변동에 대비).
4. 실제 실행 예시
예시 1: 3개월 생활비 600만 원 목표
- CMA 계좌: 400만 원 (필요시 바로 인출 가능).
- 채권 ETF: 120만 원 (안정적인 수익).
- 달러 예금: 80만 원 (환율 리스크 분산).
예시 2: 매월 소액 비축
- 매월 소득의 20%를 비상금으로 적립:
- CMA 계좌: 70% 적립.
- 적립식 펀드: 20% 투자.
- 현금 보관: 10% 비축.
참고하면 좋을 자료
1. 토스 누구에게나 비상금은 꼭 필요하다
https://blog.toss.im/article/everyone-needs-emergencyfund
2. 토스 20대 저축/투자 비율
‘100 - 나이’ 원칙
나이만큼 안전한 저축을 하고, ‘100-나이'만큼은 위험하지만 더 큰 수익을 올릴 수 있는 상품에 투자를 하는 방법